Еще несколько лет назад ипотечное кредитование на рынке загородной недвижимости было чуть ли не диковинкой. Банкам была не вполне доступна ликвидность нетиповых загородных объектов. Теперь ситуация изменилась. Правительством взят курс на развитие малоэтажки, в области строится много организованных коттеджных поселков, недвижимость в которых доступна по ипотеке. Однако, собираясь купить дом с землей в кредит, нельзя забывать про ипотечную страховку. В загородном сегменте она имеет определенную специфику.
Закон об ипотеке (залоге недвижимости), естественно, не разделяет загородную и городскую ипотеку. Все нюансы и различия обусловлены реалиями российского рынка и сложившейся ситуацией.
О жизни и смерти
Согласно предписаниям закона, обязательному страхованию подлежит только сам объект залога (в нашем случае коттедж и/или земельный участок) — от повреждения и полного разрушения. Данное условие защищает прежде всего интересы банка: если с домом что-то произойдет (к примеру, он сгорит), кредитор, который всегда является выгодоприобретателем по договору, получит от страховой компании ту сумму, которую не успел вернуть заемщик.
Страхование объекта залога обеспечивает полный спектр рисков. Некоторые из них очень актуальны для загородного жилья: уже упомянутый пожар, незаконные действия третьих лиц (кража, взлом, вандализм), падение различного рода объектов (к примеру, деревьев, опор линий электропередач). Степень актуальности риска «стихийные бедствия» зависит в первую очередь от места расположения объекта. К примеру, если объект находится в низине, нельзя исключать вероятность подтопления или затопления.
Многие банки по собственной воле расширяют «объем понятия» ипотечного страхования. Так, почти всегда от заемщика требуют дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность. Хорошо это или плохо? С точки зрения закона это нарушение прав гражданина. Причем на сегодняшний день есть прецедент — новое постановление Высшего арбитражного суда о незаконности требований «Амурского ипотечного агентства» (регионального оператора АИЖК) об обязательном страховании жизни и трудоспособности. Иными словами, теперь любой заемщик в принципе может оспорить требование кредитора и не страховаться от рисков смерти и потери трудоспособности. Только надо ли? Во-первых, отношения, начатые с конфликта, ни к чему хорошему обычно не приводят. Но главное даже не это. Фактически, сам заемщик заинтересован в страховании своей жизни и способности трудиться. Поясним это на конкретном примере.
В январе 2008 года ОАО СК «Русский мир» выплатила свыше 20 млн рублей в связи со смертью заемщика ипотечного кредита (это одна из крупнейших единовременных выплат российских страховщиков по ипотечному страхованию). Руководитель коммерческого предприятия оформил в банке ипотечный заем на приобретение жилого дома и земельного надела в Московской области и в соответствии с требованиями банка заключил договор комплексного ипотечного страхования в СК «Русский мир». Договор предусматривал страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование предмета залога (загородного дома) от различного рода рисков и страхование риска утраты права собственности на объект. Через полгода после оформления ипотечного кредита заемщик скоропостижно скончался. По договору комплексного ипотечного страхования в случае гибели заемщика страховая компания выплачивает указанную в договоре страховую сумму в счет погашения оставшейся перед банком задолженности. СК «Русский мир» после детального рассмотрения дела выплатила выгодоприобретателю (банку) возмещение в размере страховой суммы — 20,254 млн рубля (825 тысяч долларов США).
«Но ведь деньги получил банк!» — воскликнет, быть может, кто-то из читателей. Да, это так, но квартира в подобных случаях остается родственникам умершего, с нее снимается обременение и она оформляется в собственность членов семьи заемщика. А теперь представьте, что гражданин в описанной ситуации не стал бы оформлять страховку… Тогда его семье пришлось бы вернуть банку 20 млн. либо продать обремененную недвижимость (с согласия банка), чтобы погасить долг, а самим перебраться к родственникам.
При этом, естественно, наивно полагать, что страховая компания — это благотворительная организация и без разбора конкретных обстоятельств произошедшего готова выкладывать миллионы рублей. Если страхователь расстался с жизнью по собственной глупости — а договор такие случаи не относит к числу страховых, — никакой компенсации родственники погибшего не получат. Допустим, в случае, если гибель наступит в результате обгона по встречной полосе на автомобиле, компенсации не будет.
На здоровье!
Мы поговорили о важности страхования жизни. Однако ведь не всегда страховые случаи связаны со столь ужасными событиями. Ипотечная страховка также предусматривает компенсацию в результате утраты заемщиком трудоспособности. Естественно, речь идет не о потере привычного уровня дохода из-за увольнения (это проблемы заемщика). При увольнении максимум, на что может рассчитывать заемщик, — договориться с банком об отсрочке платежей по кредиту на время, необходимое для поиска нового места работы.
Полная и постоянная утрата трудоспособности — это когда в результате болезни или несчастного случая заемщик становится инвалидом первой или 2-й группы и не может работать. Тогда рассчитываться с банком будет страховщик. Размер оплаты зависит от определенных правил страховой компании — партнера банка. Некоторые компании при получении заемщиком 2-й группы инвалидности могут выплатить лишь 80% страховой суммы, другие оплачивают даже третью группу, правда, на 50%.
Временная потеря нетрудоспособности не является элементом «обязательной программы». Этого пункта нет, в частности, в стандартах Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Не настаивают на нем и многие аккредитованные при коммерческих банках страховые компании.
Если же временная нетрудоспособность страхуется, возможны варианты. Чаще всего по данному риску страховые компании напрямую переводят банку тридцатую часть месячной задолженности заемщика за каждый день «больничного». Иной способ — расчет объема выплаты как доли страховой суммы. В денежном же эквиваленте размер реальных платежей у всех практически одинаков.
И еще один важный момент. Если заемщик (или его работодатель) ранее застраховал жизнь и трудоспособность в какой-либо страховой компании и не собирается менять страховщика этих рисков, ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий страховой полис, несмотря на то что данный страховщик не является его партнером.
Цена вопроса
Еще один аргумент в пользу страхования жизни и трудоспособности — относительно невысокие тарифы. В среднем расходы заемщика по этой статье составляют 0,3–1% в год от остатка по кредиту с учетом процентов. Страховые платежи осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает страховой компании размер остатка задолженности заемщика, и исходя из этой суммы и рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.
Если же речь идет о комплексной ипотечной страховке, куда входят «жизнь и трудоспособность», страхование объекта залога и права собственности (титула) от риска их утраты, то в сумме получится 0,9–1,5% (при условии что заемщик молод, трудоспособен, не страдает серьезными заболеваниями, а объект приобретается с более или менее понятной историей).
Обязательное страхование титула, как вы помните, тоже в законе не предусмотрено. Однако некоторые банки требуют страховать риск его утраты на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на три года (таков срок исковой давности по недействительным сделкам).
Страхование титульной ответственности обеспечивает защиту от ограничения или потери заемщиком права собственности на недвижимое имущество, а также от признания сделки купли-продажи коттеджа недействительной. Страховой случай здесь — вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки.
Ряд кредиторов, напротив, сейчас не включает титульное страхование в обязательную программу (даже АИЖК отменило данное требование). Но тут опять встает вопрос о разумности и целесообразности. Исключение из ипотечной страховки титула удешевляет полис на доли процента. Экономия не такая уж и большая, если учесть, что в случае утраты права собственности на объект заемщик, по сути, остается у разбитого корыта. Дома у него больше нет, а плату по ипотечному кредиту никто не отменял.
Разумеется, страховать титул едва ли необходимо, если приобретается новый коттедж без «прошлого». В этом случае с титулом вряд ли что-то может случиться. Но если дом планируется купить на вторичном рынке недвижимости, а о его прежних владельцах и их судьбе известно мало (или неизвестно ничего), тогда лучше не искушать судьбу.
Другое дело, если вы собираетесь купить коттедж у застройщика на стадии фундамента, в этом случае банк наверняка потребует вместо титула застраховать ваши финансовые риски как соинвестора.
Страховать инвестиции, скорее всего, не потребуется, если застройщик и банк являются партнерами (а таких «тандемов» на рынке сейчас немало). Но, если вдруг строительная компания разорится или не в полном объеме выполнит свои обязательства (а в жизни случается всякое), погашать кредит заемщику все равно придется. В связи с этим специалисты рекомендуют страховать риск потери инвестиций, даже когда банк этого не требует.
Специфика ипотечного страхования такова, что оно является как бы факультативным по отношению к самому ипотечному страхованию. Другими словами, когда заемщик оформляет ипотеку, ему надо собрать множество документов, оперативно подобрать объект недвижимости для покупки на заемные средства, заказать его оценку, добиться положительного заключения банка по выбранному объекту… Естественно в такой ситуации, когда на кону миллионы рублей и будущая крыша над головой, заемщик порой подписывает страховой договор почти не глядя. Хотя от ипотечной страховки, возможно, зависит будущее всей его семьи. Поэтому мы призываем всех претендентов на загородную ипотеку, все-таки найти время и вникнуть в суть ипотечного страхования. Это поможет в будущем избежать многих неприятных моментов.
Сказать «хочу застраховать коттедж» значит не сказать ровным счетом ничего. Любой загородный домик — это целый имущественный комплекс, и вам в любом случае придется подбирать, что именно необходимо защитить полисом. Конструктивные элементы дома, отделка, находящееся внутри коттеджа имущество, баня, гараж, хозпостройка — лишь основные объекты, подлежащие страхованию. Сегодня к ним добавляются и такие необычные в прошлом услуги, как страхование титула, земельного участка, элементов ландшафтной архитектуры и др.
Помимо того, на рынке появился большой ряд предложений по страхованию «одним полисом» дома, квартиры и автомобиля. Однако такие продукты подойдут тем клиентам, которые постоянно уверены в надежности и честности выбранной страховой компании (ибо в данном случае нарушается принцип «не храните все яйца в одной корзине»).
Всему голова
Итак, начнем, как водится, с главного. Что самое дорогое в загородной недвижимости? Во-первых, естественно, сам дом, ибо когда нет крыши над головой, то зачем вам сауна, джакузи, бильярдная и иные радости загородной жизни? Разумеется, в случае, если ваш дом построен из камня или железобетона, его основным конструктивным элементам (фундаменту, стенам, перекрытиям, несущим элементам крыши) едва ли что-то грозит. Разве что разверзнется земля или с неба упадет еще один Тунгусский метеорит.
Многие владельцы каменных построек предпочитают экономить на страховке конструктива, сразу углубляясь при общении со страховым агентом в пункт «внешняя и внутренняя отделка». Здесь хотелось бы заметить, что такой подход не всегда оправдан.
Во-первых, учитывая невысокие риски повреждения несущих элементов дома, участники рынка страхуют данный риск буквально за копейки. Кроме того, в понятие конструктива часто включаются не только фундамент и стены, но еще и кровля, печь, окна, двери. А уж эти элементы вполне могут пострадать при тех или других обстоятельствах. К примеру, кровлю может повредить шквальный ветер или сильный снегопад. А дорогущие окна с деревянными рамами — воры или местная шпана. То же самое касается и двери, которая при необходимости демонтажа и повторной установки потребует не только финансовых, но еще и временных расходов. Впрочем, каждый хозяин добротного коттеджа выбирает сам, надо ему защищать конструктив или нет. А вот владельцам деревянных домов мы просто обязаны посоветовать застраховать «основу основ» дома, поскольку пожар (а это бедствие за городом наиболее распространено и, обычно, приводит к самым худшим последствиям) способен погубить деревянный дом подчистую.
Все, что нажито непосильным трудом…
У каменного дома конструктив при пожаре сохранится, в отличие от деревянного, однако и в том и в другой случае от огня обязательно пострадает отделка, причем как внешняя, так и внутренняя. Плюс, естественно, имущество: мебель, бытовая, аудио- и видеотехника, предметы искусства. Причем элементам отделки и различным предметам страшен не только огонь, но и вода — как из прорвавшейся трубы, так и в результате стихийного бедствия). Так что страховые компании обычно предлагают комплексный полис, который гарантирует компенсацию ущерба при повреждениях из-за пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (урагана, паводка, оседания грунта), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Разумеется, «оптовая» защита обходится страхователю дешевле, чем страхование этих рисков по отдельности.
При страховании имущества очень важно, как страховая компания планирует его описывать. Чем длиннее будет список, тем меньше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете выплаты.
Кроме конструктивных элементов коттеджа, отделки и находящегося в доме имущества, вы можете по своему решению застраховать также хозяйственные постройки, баню, гараж, заграждения. Немногие компании принимают на страхование еще и строительные материалы, бассейны, теплицы, инженерное оборудование, насаждения, элементы ландшафтного дизайна и др. Ряд операторов рынка страхует объекты незавершенного строительства. Правда, сооружение в любом случае должно иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.
Ну и, естественно, не забудьте про инженерное оборудование. На создание надежной, бесперебойно действующей системы отопления, водо-, газо-, электроснабжения, канализации идут огромные деньги. А уж в случае, если ваш коттедж построен по системе «пассивный дом», то в нем инженерные системы и вовсе главный элемент. И обидно при выходе такого дорогого оборудования из строя не иметь возможности получить компенсацию.
Чужая земля?
Надо отметить, что дом не всегда самый ценный загородный объект. В случае, если вы проживаете, скажем, в Курортном районе или каком-то другом престижном месте, особую значимость представляет земля, на которой, собственно, и стоит ваш дом (или еще не стоит — не важно). Что-то может случиться с землей? Она же вечна и неизменна, а материки если и придут в движение, то через пару млн. лет, когда нас с вами и на свете-то не будет? Не спешите с выводами. Дело в том, что почти любая сделка купли-продажи земли может быть оспорена в суде, к примеру, в случае, если при ее оформлении были нарушены права третьих лиц, и истец в случае победы, получит ваш надел себе (вообще, российское земельное законодательство полно белых пятен и нестыковок). Возможно, вам по решению суда уплаченные денежки должны будут вернуть, только вот на практике взыскать крупную сумму бывает ой как непросто.
И помимо того, не надо забывать про мошенничество. Не так давно произошел любопытный пример. Одна состоятельная женщина, владелица крупного участка на Рублевке, поручила некоему агентству недвижимости в свое отсутствие найти покупателя на ее землю. Выдала доверенность, а нечистые на руку агенты (точнее было бы назвать их маклерами) продали сами этот участок лотами ничего не ведающим покупателям. Получили деньги и были таковы. Вернувшись, хозяйка обнаружила, что ее территория обнесена забором и на ней уже начато строительство коттеджного поселка. А денег она и не видела! Такая вот история. К чему мы ее рассказали? Да к тому, что, будь ее право собственности на участок (титул) застраховано, вернуть убыток не составило бы труда, а так придется еще не один год по судам побегать.
Страхование титула собственности — это вид страхования, предусматривающий выплату страхового возмещения в случае утраты страхователем или оспаривания у него прав собственности на недвижимое имущество.
Фигурально говоря, клиент получает выплату, если после покупки коттеджа или земли ему явится юридический «скелет из шкафа». При этом клиенту не надо будет ни с кем судиться. Вся подобные тяготы возьмет на себя страховая компания. В настоящее время операторы рынка готовы принимать на страхование полный цикл рисков, связанных с возможностью утраты титула. Это обман продавца, нарушение законодательства во время одной из предыдущих сделок купли-продажи, неаккуратность риелтора при проведении экспертизы прав на жилье, ошибка органов госрегистрации и др. По своему выбору можно уберечься от наступления одного или нескольких страховых событий.
На заметку садоводу
Иногда у потребителей возникает вопрос: а можно ли застраховать землю, если она имеет статус не ИЖС, а дачного некоммерческого партнерства — ДНП? По мнению специалистов, такой статус не является препятствием для заключения страхового договора.
Если у владельца дома имеется хотя бы книжка садовода, то этого уже достаточно для того, чтобы застраховать свой дом. При этом наличие страхового договора на дом является определенным конкурентным преимуществом данного объекта при купле-продаже. Поскольку страховой договор подтверждает как минимум юридическую чистоту объекта.
После сделки купли-продажи загородного объекта старый договор страхования расторгается и с новым домовладельцем, если он не возражает, заключается новый договор.
Тем, кто использует свой участок только для прогулок или вообще не использует, считая объектом удачной инвестиции, достаточно застраховать его лишь от утраты права собственности. А вот тем, в ком живет дачник, или, выражаясь более современно, фермер, не помешает застраховать и верхний, плодородный слой земли. Природные и техногенные катаклизмы бывают разные, и если этот ценный слой (гумус, не побоимся этого слова) пострадает, об огурчиках и цветочках придется забыть.
Новости рынка
Практика показывает: российские клиенты давно научились не экономить на страховании, а потому предпочитают комплексные страховые продукты. Для них современный рынок предлагает много интересных вариантов. Рассмотрим самые свежие.
Например, полис «АльфаЭстейт Комплекс» (от компании «АльфаСтрахование») дает возможность застраховать одним документом загородный дом или его часть, например таунхаус; отделку дома, интерьер, мебель и бытовую технику; ценные вещи и деньги, хранящиеся в загородном доме; баню, гараж, бассейн и другие хозяйственные постройки.
Этим же полисом покрываются риски повреждения ландшафтных сооружений — беседок, мостиков, дорожек, фонтанов и прудов, альпинариев и газонов, системы полива и освещения. Плюс к этому полис обеспечивае страховую защиту плодородного слоя земли; снегоходов, гидроциклов, катеров, а также оборудования и инструментов; ответственность за повреждение имущества соседей; ответственность перед пострадавшими от вашей собаки и, наконец, членов семьи от несчастного случая.
Согласитесь, впечатляющий список. При таком комплексном страховании экономия может составить до 50% по сравнению с покупкой целевых полисов.
Другой интересный комплексный продукт «Домобиль» предлагает страховая компания ИНГОССТРАХ. Вы можете сразу застраховать автомобиль: от угона и ущерба (каско); квартиру: несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество, гражданскую ответственность; а также загородный дом: несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество. Разумеется, макси-полис обходится дешевле, чем отдельное страхование объектов, включенных в него.
Кстати, об автомобилях. Страховая компания «Согласие» дает возможность клиентам одновременно с домом, хозпостройками, предметами интерьера и разного рода домашним имуществом застраховать транспортные средства, расположенные на время хранения (стоянки) в гаражных комплексах, на загородных участках и т. д.
Некоторые компании радуют клиентов дополнительными бонусами. Например, уже упомянутый нами ИНГОССТРАХ при покупке полиса «Платинум Экспресс» дарит клиенту дополнительную и весьма необычную услугу: комплексную уборку помещений и экстренный ремонт окон, дверей в случае проникновения на его территорию третьих лиц. Вдобавок страховщик обещает оплату расходов на временное проживание в пределах 90 тыс. руб., если жилье признается временно непригодным.
Сейчас через Интернет продается все что угодно — от книг и DVD-дисков до автомобилей. Однако можно ли с помощью Всемирной паутины приобрести полис страхования загородной недвижимости? Если вы житель США или Европы, то, скорей всего, да. В нашей стране, как ни крути, клиенту все равно придется лично встречаться для заключения договора со страховым агентом. Хотя, впрочем, и у нас Интернет способен заметно облегчить процедуру страхования, во всяком случае ее подготовительную стадию.
Возможности Интернета в настоящее время широко используют многие участники рынка финансовых услуг. К примеру, банки предлагают своим клиентам дистанционное обслуживание счета, а также, к примеру, заполнение в режиме онлайн анкеты-заявки на заем. Не остались в стороне от технического прогресса и страховые компании. Правда, наиболее активно интернет-страхование развивается в Москве (да и то в урезанном — если сравнивать с остальным цивилизованным миром — виде). Петербургские же страховщики пока делают в этом направлении первые робкие шаги. Однако ведь и ипотека для нас была когда-то «диким зверем». А сегодня, несмотря на мировые финансовые неурядицы, она планомерно наращивает свои объемы…
Грузы подтолкнут рынок?
Интернет-страхование — направление довольно новое, поэтому устоявшегося определения этому термину пока нет. Многие участники рынка трактуют его как расчет стоимости услуги и заказ полиса (вызов агента) через Сеть. Между тем за рубежом крупные страховые компании включают в онлайн-страхование гораздо больший набор сервисов. В том числе передачу клиенту полиса, заверенного электронноцифровой подписью страховщика, по Интернету (без встречи с агентом); информационный взаимообмен между сторонами при наступлении страхового случая и даже выплату компенсации. О такой роскоши российские клиенты пока могут только мечтать. Однако не все так плохо…
К примеру, с 1 июля 2008 года в Интернете начал работу сайт www.telecomtrans.com — совместное детище компании «КапиталЪ Страхование» и ЗАО «Транстелеком» («дочка» РЖД). Портал позволяет участникам рынка грузоперевозок использовать систему электронной цифровой подписи при оформлении полисов страхования грузов через Интернет. И хотя тема нашей статьи — страхование коттеджей, а не грузов, данный прецедент вселяет надежду, что в обозримом будущем и владельцы загородной недвижимости смогут застраховать свои объекты, не отходя от компьютера. Тем более что нынешнее российское законодательство позволяет заключать договоры в электронном варианте.
Без лишних изысков
Ну а пока вернемся с небес на землю. В нынешнее время у большинства страховых компаний (как петербургских, так и федеральных, имеющих в Северной столице свои представительства) есть очень «живые» интернет-ресурсы. «Живые» — значит постоянно обновляемые, содержащие самую свежую информацию об услугах, специальных акциях и бонусах, позволяющие пользователю оперативно получать ответы на вопросы. Онлайн-услуги обычно вынесены в специальный раздел, который может называться «интернет-магазин», «онлайн-заказ», «онлайн-взаимодействие» и т. д.
Подавляющее большинство страховщиков ограничивают общение с клиентом следующими сервисами: выбор страховой программы, примерный расчет стоимости полиса и подача заявки для вызова агента. Получив заявку, агент компании связывается с клиентом, в основном, в течение одного рабочего дня. Он помогает выбрать условия страхования, сообщает окончательную стоимость заказа. Потом к клиенту выезжает агент для заключения договора и, если необходимо, осмотра имущества.
Заполнить предварительную заявку (анкету) и заочно пригласить агента теперь можно на сайтах таких компаний, как «АСК-Петербург», «Военно-страховая компания», «РЕСО-Гарантия», «Русская страховая компания», «Русский мир», «Согласие», «Спасские ворота», «Ренессанс страхование». В Москве, кроме множества перечисленных фирм, подобный сервис предлагают компании «АльфаСтрахование», «Росгосстрах».
Анкета обычно несложна для заполнения. Так, «Военно-страховая компания» довольствуется минимумом информации. Допустим, при страховании загородной недвижимости достаточно назвать стоимость объекта, материал, из которого он возведен, а также частные данные страхователя. Столь же нетребовательна и компания «АСК-Петербург». При страховании объекта без осмотра клиент, кроме сведений о себе, должен упомянуть количество комнат, а также подобрать наиболее актуальные, по его мнению, риски. Элементарный опросник предлагает компания «Русский мир». В графы находящейся на ее интернет-сайте анкеты достаточно вписать свое имя, телефон и желаемый вид страхования. Остальное страховой агент выяснит на месте. На портале петербургского филиала «Спасских ворот» запрос можно вообще сделать в свободной форме.
Неизбежная встреча
Однако, как мы уже сказали, петербургскому клиенту, так или иначе, встречаться с агентом придется. Другой вопрос — насколько «плотным» будет их общение. Если объект типовой и относительно недорогой (обычно не более 30–40 тыс. дол., реже — 50 тыс. дол.), готовый полис можно приобрести на дом без особых трудностей. Это как заказать книгу или соковыжималку в интернет-магазине. Более дорогие объекты обычно страхуют с осмотром и составлением инвентаризации имущества. Естественно, придется потратить время, однако в конечном счете клиент только выигрывает. Ведь чем подробнее описана собственность, тем менее вероятность возникновения разногласий при наступлении страхового случая.
Нельзя забывать и еще один важный аспект. Так как без осмотра дом страхуется всегда на одну из фиксированных сумм, предлагаемых компанией, его рыночная цена может быть больше или, наоборот, меньше страхового возмещения. В первом примере клиент, если с коттеджем что-то произойдет, получит компенсацию, недостаточную для строительства нового «гнездышка». Во 2-м — страхователь попросту переплачивает за страховку (ведь при наступлении страхового случая в любом случае оценивается ущерб, и никто не выплатит пострадавшему больше истинной стоимости его дома). Впрочем, фиксированные суммы нечасто превышают 70–100 тыс. дол. Так что переплатить «удастся» разве что за дачку.
Достоверности ради стоит отметить, что крупнейшие страховщики хотят сделать присутствие клиента в «виртуальном» офисе компании как можно более комфортным. Так, к примеру, один из первопроходцев интернет-пространства — «Ингосстрах» разработал хороший сервис «Мой Ингосстрах». На нем сосредоточена информация обо всех обращениях клиента в компанию. В частности, хранятся результаты расчетов стоимости страховых услуг, сделанных при помощи калькуляторов, перечень заявок на получение полиса, поданных с сайта. Помимо того, раздел содержит список приобретенных клиентом полисов. К сожалению, заявки на страхование строений на интернет-сайте временно не принимаются.
Удобен для пользователя и портал страховой компании «Уралсиб». В интернет-магазине можно продлить договор в режиме онлайн, получить развернутую консультацию, вызвать на дом или в офис страхового агента. Ход действий заказчика описан на сайте и, думается, будет полезен и нашему читателю. Итак, всего предлагается сделать шесть шагов. Сначала выбрать страховой полис и ознакомиться с условиями страхования, затем привести свои параметры и рассчитать стоимость полиса. Третий шаг — заполнить заявку на полис. Потом необходимо выбрать подходящий способ оплаты полиса и способ его получения. Последний шаг — отправить заявку на страхование. Оператор интернет-магазина связывается с клиентом для уточнения параметров заказа, после чего полис доставляется в назначенное место.
Столица нам поможет
Следует признать: интернет-страхование более или менее распространено пока в основном в Первопрестольной. Однако кое-какую пользу из столичных страховых интернет-магазинов жители могут извлечь. Поскольку таковые интернет-сайты обычно обслуживаются специальным онлайн-отделом, зайдя на них, можно легко и оперативно получить консультацию по любым интересующим вопросам. Так, к примеру, на порталах Промышленно-страховой компании, а также страхового супермаркета Renins.com дан адрес e-mail, куда можно отправить письмо. Интернет-сайты «РОСНО», «Ингосстраха» позволяют не только пообщаться с экспертами, но и почитать ответы на часто задаваемые вопросы. Профессионалы московской компании «ГУТА-Страхование» отвечают пользователям по электронной почте и даже по ICQ.
Получить консультацию можно также у петербургских страховщиков. Они, естественно, не столь продвинуты в вопросах интернет-страхования, но зато хорошо знают ситуацию на местах.
Обратите внимание: на сайтах некоторых страховых компаний есть дополнительные разделы, позволяющие пожаловаться на некачественное обслуживание (к примеру, если нагрубил страховой агент). Там же пользователи, как правило, могут оставить свои пожелания. К примеру, любые претензии и замечания по качеству обслуживания (в том числе и петербургских клиентов) принимаются в режиме онлайн центром контроля качества компании «Ренессанс страхование». На каждое обращение здесь обещают оперативно ответить.
Удобство электронного страхования должно заключаться не только в «заочном» составлении заявления и вызове агента через интернет-сайт. Сейчас многие пользователи желали бы оплатить услуги страховщика, не выходя из дома и не выстаивая очередь в кассу. Страховщики исследуют эту потребность и предлагают различные формы оплаты — на выбор. Возможен наличный расчет (курьеру или страховому агенту при передаче полиса); оплата наложенным платежом по России (в том числе электронным); почтовый и телеграфный переводы; использование платежных систем типа «Яндекс.Деньги» и WebMoney. Для оплаты полиса действует большинство пластиковых карт: VISA, Euroсard/MasterCard, Union Card и др.
Упрощенные системы расчетов не исключают простых и очень распространенных финансовых бонусов-поощрений для клиента. Так, к примеру, «Военно-страховая компания» допускает оплату 2-мя платежами в рассрочку на 4 месяца (при страховании имущества) и на 2 месяца — при страховании ответственности домовладельца. Помимо того, при оформлении заказа полиса через Интернет многие страховщики готовы предоставить скидку 5–10 процентов.
Взгляд в будущее
Пока интернет-страхование в России находится в «младенческой» стадии развития — и с этим трудно спорить. В чем причины такого отставания? В недальновидности страховщиков? Едва ли. Практика показывает, что российские страховые компании, как раз напротив, очень оперативно реагируют на изменяющиеся потребности рынка. Проблема в другом. Наши сограждане пока не слишком доверяют электронной коммерции, считая, что надежнее приехать в офис компании, задать все волнующие вопросы, получить полную консультацию и скрепленный печатью и подписью экземпляр договора в руки. Между тем, если вдуматься, электронная подпись страховщика столь же действенна (в свете принятого несколько лет назад закона об электронно-цифровой подписи), как и собственноручная. А получить консультацию теперь можно прямо на интернет-сайте большинства компаний или по телефону. И все это — не вставая со стула. Следовательно, клиент сберегает время, а компания — деньги, которые приходится тратить на содержание офисных площадей, доставку полисов с курьером и т. д. А там, где имеет место существенная экономия для компании, и скидки-бонусы потребителям не заставляют себя долго ждать. Так что в конечном итоге от онлайн-взаимодействия все только выиграют. Остается подождать, пока клиенты хлынут с заказами на интернет-представительства страховых компаний, а страховщики в ответ продолжат расширять возможности дистанционного страхования.
